Ieder zijn hypotheek
Het kopen van een woning is een van de belangrijkste investeringen die u in uw leven doet. En dus wilt u er helemaal zeker van zijn dat u de juiste hypotheekkeuze maakt. Keuzes die aansluiten bij uw persoonlijke wensen en financiële mogelijkheden, nu én later.
Logische vragen zijn dan: Wat kan ik maximaal lenen? Heb ik eigen geld nodig? Hoe maak ik het beste gebruik van de fiscale voordelen van het bezit van een eigen huis? Hoeveel is mijn retourprovisie? En uiteindelijk de belangrijkste vraag: Welke hypotheekvorm past het beste uw persoonlijke situatie?

Hoeveel kan ik lenen?
Hoeveel woonlasten u kunt dragen is afhankelijk van uw inkomen en de rentestand. Hoe hoger uw inkomen is, des te meer maandlasten kunt u dragen. En hoe lager de rente, hoe lager de te betalen maandlasten worden. Dat is helder. Maar natuurlijk houdt u bij de vaststelling van het te lenen bedrag ook rekening met andere zaken zoals: uw levenspatroon, persoonlijke eisen, hobby's en eventuele andere financiële verplichtingen. Naast de financiering van uw woning moet er voldoende overblijven om al `die leuke dingen' te kunnen blijven doen.

Eigen geld niet noodzakelijk
Zoals gezegd, is de maximale hypotheek afhankelijk van uw inkomen, de rentestand en uw levenspatroon. U heeft dus geen eigen geld nodig voor uw hypotheek. Maar eigen geld kan wel van pas komen wanneer u net niet voldoende kunt lenen voor aankoop van uw droomhuis. Het deel dat u tekort komt, vult u aan met eigen geld.

Wat zijn de eenmalige kosten bij het kopen van een huis?
`Kosten koper' en `Vrij op naam'. Bekende begrippen, waar iedereen wel eens van gehoord heeft. Maar wat betekenen ze nu precies? En vooral: welk prijskaartje hangt eraan?
Wanneer u een huis `Kosten koper' koopt, betekent dat, dat u als koper een aantal kosten dat met de koop en financiering samenhangt dient te betalen. Deze kosten hebben betrekking op:

· de inschrijving in het kadaster
· de overdrachtsbelasting
· de transportakte
· eventuele makelaarskosten
· afsluitprovisie over de lening bij de bank
· taxatiekosten
· kosten van de hypotheekakte

Een deel van deze kosten is fiscaal aftrekbaar. Zie daarvoor verderop `De fiscus betaalt mee'.
Het kopen van een huis `vrij op naam' komt bijna alleen voor bij nieuwbouwwoningen. De verkoper betaalt dan de kosten van de inschrijving in het kadaster en de kosten van de transportakte. De koper neemt de overige kosten voor zijn rekening die samenhangen met de financiering: afsluitprovisie, taxatiekosten en hypotheekakte. Daarnaast kunt u bij nieuwbouw te maken krijgen met te betalen bouwrente. Dit zijn de verschillende rentekosten de ontstaan tijdens de bouw van de woning. In totaal zullen de financieringskosten zo'n 6% van de koopprijs bedragen. In vergelijking met `kosten koper' scheelt dat dus een slok op een borrel.

Hoeveel is mijn retour-provisie? Uw directe winst!
Opbrengsten bij het kopen van een huis? Ja, dat is mogelijk.

Alle hypotheekbemiddelaars ontvangen provisie van verzekeringsmaatschappijen en/of banken. Dit is een vergoeding voor het bemiddelen en adviseren van klanten en de gemaakte bedrijfskosten. Deze provisie is bij hypotheken vaak aan de hoge kant. Dus werkt Citytrend met retourprovisie. Dat wil zeggen dat u, als klant, een groot deel van de provisie weer van ons ontvangt. Dat is mogelijk omdat Citytrend werkt tegen lage kosten. Geen dure panden dus en geen leaseauto's. Maar wel goed advies. Het voordeel komt direct bij u terecht.

Wij betalen u dat verschil graag uit.
Vraag ons wat het voor u kan opleveren!

Welke hypotheek neem ik?
Bij het kiezen van een hypotheekvorm is één ding heel belangrijk: de hypotheek moet passen bij uw persoonlijke situatie van nu en in de toekomst. Zoekt u toch iets anders? Misschien een combinatie van twee vormen? Dat kan. Dan zorgt Citytrend samen met u voor maatwerk, en creëren we precies die financiële oplossing die het beste bij u past.

Lineaire hypotheek
Het belangrijkste kenmerk van de lineaire hypotheek is: een snelle aflossing van de hypotheekschuld. Elke maand lost u een vast bedrag af. Bij een hypotheek met een looptijd van dertig jaar is dat ieder jaar 1/30 deel van het hypotheekbedrag. Na elke aflossing is uw schuld kleiner en betaalt u dus minder rente. Wanneer u verwacht dat u over enkele jaren minder maandlasten kunt dragen, omdat dan bijvoorbeeld het tweede inkomen weg zal vallen, dan is deze hypotheekvorm heel geschikt.

Voordelen:
· relatief snel afnemende schuld
· totaallast over looptijd van dertig jaar is lager dan bij de annuïteitenhypotheek
Nadelen:
· beginlasten zijn vrij hoog
· betrekkelijk snel afnemend fiscaal voordeel

Voordelen:
· Zolang de rentestand niet wijzigt, betaalt u elke maand een vast bedrag
· Uw fiscale voordeel is in de eerste jaren het hoogst

Nadelen:
· Hypotheekbedrag blijft lang hoog

 

Voordelen:
· lage premie, hoog belastingvoordeel
· gegarandeerde eindwaarde
· overlijdensrisico is gedekt

Nadeel:
· eerste jaren hogere lasten dan bij annuïteitenhypotheek

Voordelen:
· lage maandelijks lasten
· fiscaal voordeel is gedurende de gehele looptijd hoog

Nadeel
· hypotheekschuld blijft gedurende de looptijd gelijk, immers u lost niets af

Voordelen:
· lage maandelijkse lasten
· fiscaal voordeel gedurende de gehele looptijd hoog

Nadelen:
· hypotheekschuld blijft gedurende de looptijd gelijk, immers u lost tijdens de looptijd niet af

Hoe lang zet ik mijn rente vast?
Naast het inkomen is ook de rentestand van belang bij het bepalen van de woonlasten die u op zich kunt (en wilt!) nemen. Een korte rentevaste periode is aantrekkelijk wanneer de rente hoog is en u verwacht dat deze gaat dalen. Bij een lage rentestand ligt de keuze voor een lange rentevaste periode voor de hand.

De fiscus betaalt mee
Een van de grote voordelen van het kopen van een eigen huis met behulp van een lening is dat de overheid een handje helpt. De rente die u voor uw hypotheek betaalt, is namelijk aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, tenminste als u de hypotheek gebruikt voor de aankoop of verbouwing van de woning. Ook kunt u verschillende eenmalige kosten aftrekken. Vanaf 2001 geldt deze rente-aftrek voor een periode van maximaal 30 jaar. Meer informatie over het nieuwe belastingstelsel vindt u verderop.

Lineaire hypotheek: De door u te betalen rente is in het begin hoog en neemt vervolgens af. Het fiscale voordeel is dus in de beginjaren relatief hoog.
Annuïteitenhypotheek: Ook bij deze hypotheekvorm is het fiscale voordeel in de eerste jaren het grootst. De te betalen rente is namelijk in de eerste jaren relatief hoog om vervolgens af te nemen; het omgekeerde geldt voor de aflossing.
Spaarhypotheek: U lost tijdens de looptijd niets af, maar bouwt een spaartegoed op. Het fiscale voordeel blijft tijdens de gehele looptijd hoog, omdat u blijvend een relatief hoge hypotheekrente betaalt.
Aflossingsvrije hypotheek:
U lost tijdens de looptijd van de hypotheek niet af. Het fiscale voordeel blijft tijdens de gehele looptijd hoog.
Aflossingsvrije hypotheek met gemengde verzekering:
U lost niet af en dus betaalt u gedurende de looptijd een relatief hoge hypotheekrente. Het fiscaal voordeel is dus blijvend hoog. Via de kapitaalverzekering bouwt uw een kapitaal op waarmee u uw huis uiteindelijk mee kunt aflossen.

· de notariskosten voor de hypotheekakte
· taxatiekosten
· afsluitprovisie